Financieën, Kesty

Financiën tip 3: Besparen op verzekeringen

Gemiddeld besteden we in Nederland ruim € 9.000 aan zorg,-schade- en levensverzekeringen (bron: Verbond van Verzekeraars) per huishouden. We verzekeren ons tegen ziekenhuisopnames, inkomensverlies, schade aan huis, auto, of inboedel. Maar ook tegen fietsdiefstal, slecht weer op een trouwdag, een gebroken bril en nog veel meer. Eigenlijk kun je je overal voor verzekeren. Maar is dat nodig? Nee, niet altijd. Als je het slim aanpakt en er goed over nadenkt, kun je jaarlijks veel geld besparen. Hoog tijd dus voor een grote polis-schoonmaak. Dat kun je helemaal zelf (ja, ook jij mama met hersenletsel!) zonder duur advies. In slechts 5 stappen.

Besparen op verzekeringen in 5 stappen

1. Snap wat risico is

De bezem door je verzekeringen halen, begint niet met premies vergelijken, maar met inzicht in je financiële risico’s. Een verzekering is niets minder namelijk dan het beperken van je financiële risico’s. Maar wat is risico? Verzekeraars zien risico’s als ‘te verwachten uit te keren bedragen’. Via computers houden ze deze kansberekening nauwgezet bij.

Voor jezelf moet je je afvragen, hoe groot de kans is dat je aanspraak gaat maken op hetgeen waar je voor verzekerd bent. Bijvoorbeeld een verzekering voor je huisdier? Wegen de poliskosten op tegen het simpelweg betalen van een rekening van de dierenarts. Hetzelfde geldt bijvoorbeeld voor de vaak dure tandartsverzekering. Mijn tandarts attendeerde mij op een gegeven moment op het feit dat ik al jaren geen gaatjes had gehad maar wel een tandartsverzekering had. Onnodig volgens hem. Ik kon beter de tandartsrekening zelf betalen, dat was goedkoper. Een grote polis-schoonmaak begint daarom ook met accepteren dat risico bij het leven hoort. De ergste rampen die je kunnen overkomen zijn sowieso niet te verzekeren. Denk aan een ongeneeslijke ziekte, liefdesverdriet of het verlies van een kind.

Als je bewust weinig verzekeringen en garanties afsluit, ga je vanzelf anders leven. Je koopt kwaliteit, past beter op je spullen, geld en gezondheid, en bouwt zelf een reserve op in plaats van dik geld te betalen aan verzekeraars.

Een grote polis-schoonmaak zou dus ook kunnen/moeten beginnen, met de opbouw van een schadereserve in eigen beheer. Dat is een spaarrekening met een paar honderd tot enkele duizenden euro’s, waaruit je overzienbare schades zelf betaalt. Je kunt dat geld nu apart zetten of langzaam bijeen sparen uit de premies die je bespaart door overbodige zekerheid te schrappen.

2. Creër overzicht

Verzamel al je polissen en noteer wanneer de termijn afloopt. Als je vóór 1 januari 2010 een verzekering hebt afgesloten, moet je verzekeraar je tijdig laten weten , wanneer je verzekering automatisch wordt verlengd. Ook moet hij aangeven tot welke datum je nog kunt opzeggen. Laat je de verzekering automatisch verlengen, dan gelden na die looptijd nieuwe regels. Je kunt de verzekering dan elk moment opzeggen met een opzegtermijn van maximaal 1 maand. Inboedel- en opstalverzekeringen die je nu afsluit, hebben standaard een looptijd van 1 jaar. Na een jaar kun je de verzekering elk moment opzeggen, met een opzegtermijn van 1 maand.

3. Hou het breed en minimaal

Natuurlijk moet je je wel verzekeren tegen de noodzakelijke en verplichte dingen. Kenmerkend voor deze groep polissen is dat deze een breed scala aan risico’s dekken, die je zelf moeilijk kunt dragen.

Overzicht noodzakelijke verzekeringen

  • de verplichte basiszorgverzekering (zo mogelijk met een hoger eigen risico), die je indekt tegen een breed pakket ziekte- en zorgkosten.
  • opstalverzekering voor huiseigenaren
  • de aansprakelijkheidsverzekering
  • de inboedelverzekering
  • de verplichte WA-verzekering voor bezitters van een brommer of auto.
  • Ook een levensverzekering kan noodzakelijk zijn, bijvoorbeeld omdat je hypotheekbank dat eist.
  • een (doorlopende) reisverzekering kan ook nuttig zijn, maar dek daarbij alleen de ziektekosten waarvan je zeker weet dat je zorgverzekering ze niet vergoedt, bijvoorbeeld omdat je gaat skiën of buiten Europa reist.

Verder is er in polisland een hoop onzin te koop. Voorbeelden van dit soort emotiepolissen zijn bril- en contactlenzenverzekeringen, smartphonepolissen, televisieverzekeringen, sneeuwverzekeringen, annuleringsverzekeringen, fietsverzekeringen, tandartsverzekeringen en levensverzekeringen voor kinderen. Die overzienbare of onwaarschijnlijke schadeposten betaal je gewoon uit je eigen rampenpot (lees spaarpotje). Deze verzekeringen zijn vaak loeiduur namelijk en kans dat je hem nodig hebt, niet zo heel groot, of de schade is niet gedekt.

Slechts soms is een aanvullende zorgpolis nuttig, maar alleen als je vooraf zeker weet dat je meer gaat claimen dan die kost. Wees voorzichtig met polissen voor autohulp, rechtsbijstand, schades aan kostbaarheden en door ongevallen. Die leiden vaak tot dubbele dekkingen.

De essentie is eigenlijk: Dek nooit risico’s af, die je zelf kunt dragen. Met andere woorden: sluit geen verzekering af voor iets wat je zelf wel kunt betalen uit je spaargeld, ALS zoiets zou gebeuren. En al helemaal geen risico’s die er niet zijn.

Ben je alleenstaand, laat je geen overlijdensrisicopolis aanpraten. Ja, dat gebeurt! En ben jij of je partner een kapitaalkrachtige ondernemer: die dure arbeidsongeschiktheidspolis kun je missen als kiespijn.

In 2014 publiceerde de Consumentenbond een top 10 van verzekeringen waarvan de uitkeringen niet opwegen tegen de kosten. Op nummer één staat de Zinloos-geweldverzekering. Alles wat deze polis biedt, blijkt op andere manieren, zoals via Slachtofferhulp, gratis beschikbaar. De overige negen onzinpolissen zijn: de huisdierverzekering, de scholieren(ongevallen)verzekering, de smartphoneverzekering, de tuinverzekering, de garantieverzekering, de ongevallenverzekering inzittenden, de catastrofeverzekering, de pechhulp(thuis)verzekering en de regenverzekering. Sluit deze polissen nooit af of zeg ze op.

4. Belissingen nemen

Besluit op basis van de punten bij 1,2 en 3, waarvoor je verzekerd wilt blijven (wat is echt noodzakelijk?), en zeg de andere op.

5. Vergelijk je rijk

Acht van de tien Nederlanders checkt nooit zijn verzekeringspremies. Dat is niet slim en zonde van je geld. Want oversluiten en besparen kun je heel gemakkelijk thuis regelen via een vergelijkingssite. Maar pas ook hiermee op. Zijn een hoop nepvergelijkers online beschikbaar. Je kunt ze zelf makkelijk herkennen. Kijk ten eerste naar het aantal producten dat men presenteert. Zijn dat hooguit tien verzekeringen, dan klopt er iets niet, want polissen zijn er in talloze soorten en maten. Het is ook verdacht als een website een lijst lage premies presenteert zonder je gegevens te vragen. Verder ontbreekt bij neppers vaak duidelijke informatie over de eigenaren, hun kantooradres, de manier waarop ze hun geld verdienen en gegevens over hun vergunning van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Voorbeelden van inferieure sites zijn 123geldzaken.nl, vergelijk-inboedelverzekeringen.nl, rechtsbijstandverzekering.com of verzekeringenvergelijk.com. Maar er zijn er veel meer.

Een echt goede vergelijker toont vanzelf alle mogelijke producten. Het is ook belangrijk dat een vergelijker eerlijk uitlegt wat men verdient en waaraan. Dit doen bijvoorbeeld alle vergelijkers op consumentenbond.nl/bespaar

Op vergelijkingssites zoals  www.verzekeringssite.nlwww.independer.nl  of www.verzekeringvergelijk.nl kun je premies vergelijken met die van je huidige verzekeringen en een top 5 samenstellen van elke verzekering. Let hierbij ook op het eigen risico bij schade. Lees uiteraard ook de Polisvoorwaarden nauwkeurig, want je wilt wel goed verzekerd blijven.

Belangrijk

Vaak is het voordeliger om meerdere verzekeringen bij dezelfde verzekeraar af te sluiten als er pakketkorting gegeven wordt. Maar als je voor elke verzekering apart gaat uitzoeken welke verzekeraar de voordeligste is kunnen losse verzekeringen goedkoper zijn dan met de pakketkortingen van de verzekeraars.

Iedere situatie is anders en alleen jij kunt beslissen wat voor jou nodig is om te verzekeren. Ik hoop je met dit artikel geinspireerd te hebben om je verzekeringen weer eens door te lopen. Vind je het lastig, schakel dan een financieel adviseur in die is aangesloten bij de AFM.

En blijf altijd zelf nadenken en verzeker je niet onnodige en/of dubbel.

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Google photo

Je reageert onder je Google account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s